原标题：排行榜丨短期健康险赔付整体上升！泰康养老、中意人寿、太保寿险、人保健康连续三年处于“合理区间”
来源：观潮财经
超半数险企短期健康险综合赔付率同比上升。
据观潮财经统计，截至目前132家险企公布其2024年短期健康险综合赔付率情况。其中，68家赔付率同比上升，占比52%。
从公允数值来看，2024年健康险行业综合赔付率中位数为39.30%，较2023年下降1.17个百分点。尽管如此，赔付率处于“合理区间”（50%-80%）的险企数量创三年来新高，达到25家，占比19%。总体来看，中小险企赔付率受业务波动影响较大，导致行业数据出现显著极端值。
分行业来看，人身险企中，76家险企短期健康险综合赔付率中位数为39.77%，仅16家赔付率在“合理区间”。大型险企表现更为稳定，泰康养老、中意人寿、太保寿险、人保健康该指标已经连续三年处于“合理区间”。
财险公司中，56家险企该指标中位数为38.19%，9家处在“合理区间”，数值普遍波动较大，没有连续三年处于“合理区间”的财险公司。
01
综合赔付率丨中位数上升至39.30%
据观潮财经的统计，2024年132家保险公司的健康险综合赔付率中位数为39.30%，2023年130家保险公司为38.13%，而2022年124家保险公司为35.91%。
注：中位数，由于中小型保险公司的健康险综合赔付率容易受到当年业务的显著影响，导致个别公司赔付率出现极端值。因此，健康险综合赔付率的中位数更能准确反映整个行业的真实情况。
截至3月13日，共132家险企披露其短期健康险综合赔付率。其中，中航安盟、中意财险无2023年数据，故2023年共统计130家险企。2022年鑫安保险、融通财险、利宝保险、中汇人寿、都邦财险、三星财险、比亚迪财险、中意财险无数据，仅124家险企。
就2024年各险企健康险赔付率来看，129家险企中68家赔付率同比上升，占比52%；62家同比下降，占比48%。中航安盟、中意财险2家险企无2023年数据。
分行业来看，已披露数据的76家人身险企中位数为39.77%，56家财产险公司中位数为38.19%，人身险业赔付率中位数高于财险业。
结合近三年数据来看，财产险业短期健康险综合赔付率波动较大，2024年处于“合理区间”的财产险公司在2023年和2022年均处于“合理区间”外。
从各保险公司披露的健康险综合赔付率来看，2024年全行业呈现出以下两大特征：
横向对比，2024年健康险综合赔付率中位数为39．30%，而2023年为38.13%。2024年数据上升1.17个百分点，但总体数据而言仍低于行业50%-80%的“合理区间”。
纵向分析，险企间综合赔付率高低值差异显著。最高为中意财险314.60%，最低为比亚迪财险-10133.97%。出现极端数据的原因多集中在未决赔款准备金的释放、部分旧产品停售、公司业务调整等。
“合理区间”：业内一般认为，短期健康险综合赔付率在50%-80%区间较公允、合理，在70%左右尤佳。若综合赔付率过高，可能会导致险企入不敷出，最终导致停售，消费者无法继续投保；综合赔付率过低，则意味着产品便偏离了保险保障的本意，消费者的权益则无法保障。
从分布区间来看，过半数集中在0-50%区间。2024年，披露数据的132家险企中，仅有25家赔付率处于业界一般认为的“合理区间”，占比19%。过半数险企健康险综合赔付率在0-50%之间，共77家，占比58%。
7家险企2024年健康险综合赔付率大于100%。其中，瑞泰人寿、中意财险短期健康险综合赔付率超过200%，分别为289.29%、314.60%。剩余5家险企健康险综合赔付率均在100%-200%之间。
另有11家险企赔付率低于0。其中，有2家险企为极端值，分别为比亚迪财险-10133.97%、凯本财险-1842.39%；2家财险低于-100%，分别为大家养老-205.59%、北京人寿-160.00%；此外，7家险企位于-40%至0%之间。
2024年，健康险综合赔付率处于“合理区间”的险企数量为三年来最高。据观潮财经统计，2024年短期健康险综合赔付率处于“合理区间”的险企数量为25家，创下三年来新高。
相较于2023年数据，2024年险企健康险综合赔付率整体呈现上涨趋势。赔付率低于0的险企数量从13家减少至11家；赔付率在0-50区间的险企减少1家至77家；赔付率在50%-80%的险企从20家增至25家；80%-100%的险企数量增加至12家。
02
赔付极端值丨最低值达-10133.97%
2024年，险企健康险综合赔付率最低的是比亚迪财险-10133.97%，较2023年变动-10888.30%。最高的为中意财险314.60%。大家养老健康险综合赔付率变化值最大，为54917.99%。
2024年险企健康险综合赔付率前十均超90%。2024年险企健康险综合赔付率最高的为中意财险314.60%。其次为瑞泰人寿289.29%，其2023年、2022年短期健康险综合赔付率均小于0。
其中，日本财险综合赔付率变化最大，由2023年的3639.67%下降3546.47%至93.20%。其次为瑞泰人寿，由2023年的-109.50%上升至289.29%。
据瑞泰人寿公告显示，因其个人短期健康险业务规模较小，再保后赔款支出较多，但再保后已赚保费较少，导致综合赔付率较高。
2024年，险企健康险综合赔付率最低的是比亚迪财险-10133.97%，其次为凯本财险的-1842.39%
其中，比亚迪财险系因2022年7月至今，其未签发新的健康险保单，此数据为历史保单在2024年的数据体现。
与2023年相比，大家养老健康险综合赔付率变化值为54917.99%，高居榜首。主要因为其2023年综合赔付率过低，为-55123.58%。
大家养老官网公告显示，2023年综合赔付率为负的原因主要为未决赔款准备金的释放。由于公司业务策略调整，自2022年起公司聚焦第三支柱养老保险，个人短期健康保险业务规模较小。由于以往年度未决赔款准备金释放较多，导致综合赔付率为负。而2024年综合赔付率为负的原因主要为部分业务退保，若剔除退保影响综合赔付率为3895.39%。
另从降幅极值来看，2024年比亚迪财险短期健康险综合赔付率变动-10888.30%。同样出现极端降幅的还有日本财险、凯本财险，分别同比下降-3546.47个百分点、-1881.70个百分点。其中，日本财险波动原因为2023年该公司个人短期健康保险业务量较小，导致的高额短期健康险赔付率。
03
人身险 | 四险企连续位于“合理区间”
2024年披露的76家人身险险企中，短期健康险综合赔付率中位数为39.77%，较2023年的38.48%上升了1.29个百分点。共有16家公司健康险综合赔付率位于“合理区间”内，占比为21.05%。
其中，泰康养老、中意人寿、太保寿险、人保健康这四家已经连续三年健康险综合赔付率均处于50%-80%区间内。而新华人寿2024年短期健康险综合赔付率为70.4%，接近行业内一般认为的健康险综合赔付率最优值70%。
除中汇人寿2022年无该项数据外，剩余75家人身险企三年均披露了上述指标，2024年、2023年、2022年处于“合理区间”的险企数量分别为16家、14家、9家。人身险企健康险综合赔付率位于“合理区间”的险企数量逐年增加。
2024年人身险行业超五成险企短期健康险综合赔付率较2023年有所增长。
具体来看，76家险企中，有41家险企赔付率同比上升，占比54%；35家短期健康险综合赔付率同比下降，占比46%。
04
财险 | 9家险企达标，赔付中位数上升
与此2024上半年披露的56家财产险企中，短期健康险综合赔付率中位数为38.19%，相较于去年同期37.84%上升0.35个百分点。另共有9家短期健康险综合赔付率在行业认为的“合理区间”内，占比16.07%。
观潮财经发现，相较于人身险业，财产险业健康险综合赔付率波动更大。2024年位于“合理区间”的9家险企，其近三年健康险综合赔付率也出现较大波动。
例如，安信农险虽然2024年短期健康险综合赔付率表现优秀达到了69.15%，但其2023年、2022年赔付率为38.13%、-76.22%，同比变化超一百个百分比。部分公司的短期健康险业务规模较小，单笔较大的赔付就可能导致综合赔付率出现剧烈波动。
48家险企过去三年均披露健康险综合赔付率，2024年、2023年、2022年处于“合理区间”的险企数量分别为9家、6家、12家。
2024年财产险业五成险企短期健康险综合赔付率较2023年有所增长。
具体来看，2023年与2024年均披露短期健康险综合赔付率的54家险企中，赔付率同比上升、同比下降的险企数量均为27家。
附：保险公司短期健康险综合赔付率排行榜
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